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文/尹中立日前，国务院法制办公室发布《存款保险条例(印发稿)》，预计将于2015年实施存款保险制度。条例对存款保险制度作出了基本决定，规定了最低支付限额、差额、基金的运用方式等。利率市场化的前提是使银行成为确实的市场主体，换句话说，银行也可以破产。该制度的实施表明，银行存款在政府获得隐性贷款的时代宣布结束，存款利率的市场化关系到空间。

但是，与一般企业不同，银行破产对社会没有影响，也没有金融危机。因此，不切实际的方法是实施银行存款保险制度，在维持大部分存款人利益的前提下使银行成为确实的市场主体。此后，政府仍担心银行风险问题，金融改革市场化步伐缓慢。作为多年制度建设，存款保险的短期影响过大。

对于存款人来说，根据人民银行的计算，50万元的最低支付限额复盖面积99.63%的存款，只有约0.4%的高纯存款人受到影响，存款分流现象严重，效率高。本文来源:展望台仔细观察网络对银行来说，影响主要是不同汇率的强弱。根据条例，存款保险费包括基准费和风险差异费。

费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构状况、存款保险基金积累水平等因素制订和调整。条例没有明确规定汇率的明确数值，但从差异汇率机制来看，中小银行以更高的汇率缴纳存款保险，在竞争中处于更有利的方向。但是，现在中小银行已经以低价存款，存款保险的汇率差异几乎可以忽视存款利率差异，实际影响相当大。

中央银行详细说明了存款制度，但存款保险制度必须在一些细节上更加完善。一是如何向银行收费？即使按万分之五的水平收费，中国银行(601988，股票吧)行业每年必须分担400亿以上的保险费，这个费用是否合理，必须普遍发行。二是存款保险公司如何监督银行的不道德？为了控制银行的经营风险，存款保险公司不监督银行的经营道德，但监督失误不会影响银行的经营效率，相当于银行减少了婆婆。

三是如何处理问题银行这些问题，要抓住研究。

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